Ātrais kredīts. Patiesība

Pirms neilga laika, kādā no manis iecienītiem žurnāliem, lasīju diezgan kritisku rakstu par ātrajiem kredītiem un to, cik tie ļoti kaitīgi kredītņēmēja veselībai. Kopš tā laika esmu saņēmis ne mazums jautājumu no saviem paziņām, draugiem un darījumu partneriem par to, kāda ir šo kredītu būtība, kā mēs spējam izsniegt kredītus pilnīgi nezināmiem cilvēkiem, kāpēc likme ir tik augsta un vai vispār kāds atdod izmaksātos kredītus? Te nu būs atbildes.

Kredīts internetā ir kredīta paveids, kuru raksturo, pirmkārt, nelielais kredīta apmērs (parasti līdz vienai mēnešalgai, bieži vien daudz mazāk), un, otrkārt, īss termiņš – viena, divas nedēļas, varbūt viens, divi mēneši. Kā teikts vienā no reklāmām – nedaudz pietrūkst līdz algai un jāizvēlas alternatīvas – nepatīkams zvans draugam utt. Tieši to arī piedāvā ātrais kredīts – atbrīvot no nepatīkamām sajūtām, lūdzot aizdevumu paziņām, draugiem, radiem utt., lai līdz algas dienai aizņemtos relatīvi (kā nu kuram) nelielu naudas summu. Galu galā, kuram no mums nav nācies to darīt? Pats savulaik esmu izmantojis šāda veida (nu jau savu konkurentu) pakalpojumus un to nenožēloju.

Protams, tas jādara ar mēru, jo var rasties vilinājums pilnīgi visas finanšu problēmas atrisināt ar ātro kredītu palīdzību. Sagribējās jaunu kleitu – paņēmu kredītu. Jāielej benzīns – kredīts. Vakarā svinības pie draugiem – bez dāvanas jau neiesi! Kredīts, protams! Neslēpšu, taisnība ir tiem, kuri apgalvo, ka šādā veidā diezgan ātri var iedzīvoties ļoti nopietnās finanšu problēmās, uz visiem laikiem sagandēt savu kredītvēsturi un piedzīvot daudzus nepatīkamus brīžus, komunicējot ar parādu piedziņas kompāniju pārstāvjiem.

Šajā sakarā tas, ko mēs varam darīt (un darām) no savas puses, ir rūpīga klientu izvērtēšana. Līdz ko tiek pamanītas pazīmes, ka klientam var būt (vai ir) iestājušās ilgtermiņa finansiālas grūtības ar aizdevumu nomaksu, kredīts tiek atteikts. Ir klienti, kuri tādēļ izjūt aizvainojumu un velta nesaudzīgus, uzņēmumam adresētus komentārus, tomēr ir svarīgi saprast, ka mūsu kā klienta finanšu partnera uzdevums ir palīdzēt saviem klientiem, tā kā jebkurš saņemtais aizdevums ir jāatmaksā.

Bet, ja klientam ir sabojāta kredītvēsture, vai ir citas indikācijas, kas norāda uz apgrūtinātu spēju veikt kredītmaksājumus tagad vai nākotnē, iespēja, ka klients defoltēs, krasi palielinās.

Finanšu ekspertu T. Barnhill, M. Shenkman un W. Maxwell veiktajā pētījumā „High yield bonds: market structure, portfolio management and credit risk modeling”, autoru kolektīvs norāda, ka katrai nākamajai kredītreitinga pakāpei iespēja defoltēt jeb nespēt nokārtot savas saistības palielinās ģeometriskā progresijā. Dažādos laika posmos un situācijās mainās tikai koeficients. Attiecīgi, ja klientam ir bijušas problēmas ar kredītvēsturi, iespēja, ka viņš kavēs vai neveiks maksājumu, ir daudz augstāka, nekā „tīram” klientam.

Tādēļ nevajag vainot tikai aizdevumu izsniedzējus, jo īpaši jau esošajā ekonomiskajā situācijā.

Par likmēm. Šeit ir diezgan vienkārša aritmētika. Ir noteiktas izmaksas, kas saistītas ar klienta kredītvēstures pārbaudi (kas veido būtisku kredīta cenas daļu), administratīvās izmaksas, kā arī izmaksas, ko rada zaudējumi no neatmaksātajiem kredītiem. Pēdējais nemaz nav mazs skaitlis un ir aktuāls, neskatoties uz visiem augstāk minētajiem piesardzības pasākumiem, ko veicam. Nominālais ienesīgums aizdevumam ir 240-300% gadā no ieguldītā kapitāla, diemžēl reālā kapitāla atdeve, dēļ iepriekš minētā, ir vairākas kārtas zemāka.

Salīdzinājumam varu minēt, ka Lietuvā interneta kredītu likmes ir vidēji 30% mēnesī, savukārt, Skandināvijā – daudz zemākas. Arī kredītu atmaksas procents šajās valstīs ir atšķirīgs. Spriediet paši – jo labāka maksātspēja, jo zemāka cena!

Vai kāds atdod kredītus? Atdod gan. Pie tam mūsu klienti to dara labprātīgi, bez papildus ietekmes, kā mēdz norādīt daži dzēlīgi komentētāji, pārsvarā komercbanku sektora pārstāvji - ar lodlampām un konteineriem Biķernieku mežā. Domāju, ka katrā sevi cienošā uzņēmumā ir izstrādāti citi mehānismi, kā nodrošināt tā veiksmīgu darbību, neizmantojot primitīvas, deviņdesmito gadu cienīgas, metodes.

Starp citu, par problēmām. Ja kādam rodas problēmas ar kredīta atmaksu, Dieva dēļ, neslēpieties pa kaktiem. Kreditoram rodas dabiska nepatika pret cilvēkiem, kas izvairās no kontakta, slapstās, melo, maina dzīvesvietas utt. Beigās lieta tiek nodota piedzinējiem un ieraksts datu bāzē uz 10 gadiem garantēts, tāpat kā regulāri piedzinēju kompānijas zvani un vizītes. Vienmēr ir iespējams runāt un risināt situāciju, ja zaudēts darbs, samazināta alga vai noticis kas cits, negaidīts. Dialoga uzturēšana ir ļoti svarīga, jo konstruktīvs, abām pusēm pieņemams risinājums monologā nav sasniedzams.

(foto: viZZZual.com, CC)